票據(jù)作為服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要金融工具，長期以來傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)業(yè)務(wù)飽受遺失、損壞、搶劫、假票、克隆票等問題的困擾，是銀行案件高發(fā)的業(yè)務(wù)品種之一。電子商業(yè)匯票，簡稱電票是出票人依托中國人民銀行開發(fā)的電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作，委托付款人在指定日期無條件支付確定金額給收款人或持票人的票據(jù)。電子商業(yè)匯票不但涵蓋了紙質(zhì)商業(yè)匯票的所有功能及特征，隨著金融科技的發(fā)展具備了更多的功能性拓展。自2009年建成電子商業(yè)匯票系統(tǒng)ECDS以來，央行2018年6月修訂了《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)管理辦法》、《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)運(yùn)行管理辦法》、《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)數(shù)字證書管理辦法》和《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)危機(jī)處置預(yù)案》，原則上單張出票金額在100萬元以上的商業(yè)匯票應(yīng)全部通過電票辦理，以上一系列文件措施的相繼出臺，標(biāo)志著央行一直致力于推動(dòng)電子票據(jù)發(fā)展，作為成本低廉安全性級別更高的票據(jù)形態(tài)，面對疫情本文從電票業(yè)務(wù)的優(yōu)勢、短板，如何不斷提升中小企業(yè)電票的使用，為客戶提供更精準(zhǔn)、更專業(yè)的服務(wù)從深層次加以分析。

一、金融科技的提升、政策給力使電票業(yè)務(wù)的優(yōu)勢日趨凸顯

電子商業(yè)匯票對短期商業(yè)貸款具有替代效應(yīng)：融資難、融資貴是困擾中小企業(yè)發(fā)展的全球性難題。《支付結(jié)算辦法》規(guī)定商業(yè)匯票的最長付款期限不得超過6個(gè)月，銀行承兌金額不得超過1億元，央行出臺的《電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)管理辦法》將電子商業(yè)匯票的付款期限延長到了1年，銀行承兌金額擴(kuò)大到10億元，這一特點(diǎn)為企業(yè)一年內(nèi)的融資需求提供了最好的解決辦法，尤其是中小企業(yè)融資難的問題，由于電子商業(yè)匯票可以跨行、跨區(qū)域流通，且流通效率高，隨著電子商業(yè)匯票的普及無疑在一定程度上減少了企業(yè)的利息支出。同樣，電子商業(yè)匯票的付款期延長為一年，相應(yīng)的貼現(xiàn)周期也將延長為一年，在一定程度上增強(qiáng)了企業(yè)的融資能力，持票企業(yè)可以直接將票據(jù)用于貨款支付，也可向銀行申請貼現(xiàn)融資，且央行224號文已經(jīng)明確了電子商業(yè)匯票貼現(xiàn)環(huán)節(jié)可以不審查增值稅發(fā)票等，電票作為一種靈活高效的金融產(chǎn)品，可實(shí)現(xiàn)信貸資產(chǎn)的可進(jìn)可退，目前已經(jīng)成為中小企業(yè)的主要融資工具。

電子商業(yè)匯票的普及實(shí)現(xiàn)銀企雙贏：傳統(tǒng)的銀行承兌匯票基本流程，企業(yè)存入開票保證金，向銀行提出開票申請，經(jīng)銀行審核、承兌、出票，到開票人取得紙票傳遞給供應(yīng)商，一般需時(shí)3-5天。尤其是一些落后地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)短缺，服務(wù)半徑受限，電票的開立企業(yè)不用跑銀行，打破了時(shí)間、空間的界限，通過電子交易系統(tǒng)即可快速開票，電票直聯(lián)后，客戶在銀行一經(jīng)開出電子匯票，瞬間便可到達(dá)交易企業(yè)銀行賬戶。同時(shí)，票據(jù)付款期限從半年延長到1年，金額從1億到10億，可以免去企業(yè)間因交易金額過大需要到銀行簽發(fā)多張票據(jù)的困擾，無疑會吸引企業(yè)開具電票的積極性，加速資金流轉(zhuǎn)，促進(jìn)貿(mào)易往來，減少對現(xiàn)金流的依賴。電票與短期貸款相比，票據(jù)貼現(xiàn)的利率更低，企業(yè)還可以較低的融資成本獲得資金。票據(jù)除了作為支付結(jié)算手段，還具有融資和投資功能，票據(jù)業(yè)務(wù)既有利息收入又有非利息收入（票據(jù)貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、買入返售和手續(xù)費(fèi)收入），還具有“創(chuàng)造存款”等功能，同時(shí)電票業(yè)務(wù)還節(jié)約了票據(jù)印制成本，降低票據(jù)保管成本，規(guī)避票據(jù)遺失風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度提升了銀行的中間業(yè)務(wù)收入。

電子商業(yè)匯票提高了金融交易效率：尤其是在疫情期間，電子商業(yè)匯票比傳統(tǒng)紙票有四大突出特點(diǎn)，以數(shù)據(jù)電文代替紙質(zhì)憑證、以計(jì)算機(jī)設(shè)備錄入代替手工書寫、以電子簽名代替實(shí)體簽章、以網(wǎng)絡(luò)傳輸代替人工傳遞，有效提高了商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的透明度和時(shí)效性，節(jié)省了傳遞、查詢成本，豐富了票據(jù)市場的業(yè)務(wù)形態(tài)，彌補(bǔ)了傳統(tǒng)票據(jù)市場對中小企業(yè)融資以及電票需求的缺失，為金融市場注入活力，也有助于打通線上線下、電票、紙票全國統(tǒng)一的票據(jù)市場形成。傳統(tǒng)的紙質(zhì)票據(jù)背書付款，需要票據(jù)加蓋公章或票據(jù)專用章、郵寄需耗時(shí)2-3天，因背書不規(guī)范如票據(jù)蓋章不清晰、操作人員將公章變成“營業(yè)用章”、“工程專用章”，單位名稱填寫不全或者簡寫、背書不連續(xù)等還有可能造成供應(yīng)商退票。電子商業(yè)匯票背書僅需登錄網(wǎng)上銀行提交背書申請，經(jīng)過銀行處理后，接收票據(jù)的企業(yè)就可以即時(shí)登錄網(wǎng)銀簽收電票，或繼續(xù)背書給下一家企業(yè)，提高了企業(yè)資金的周轉(zhuǎn)速度。

電子票據(jù)有效克服了紙質(zhì)票據(jù)的操作風(fēng)險(xiǎn)：票據(jù)業(yè)務(wù)一直是我國案件高發(fā)的金融產(chǎn)品，除了操作上內(nèi)外勾結(jié)，隨著造假技術(shù)的提升，紙質(zhì)匯票在真?zhèn)伪孀R方面存在較大困難，容易發(fā)生偽造、變造和克隆票據(jù)。常見的“母票”進(jìn)行變造，如小票變大票且紙票查詢收到的回復(fù)均是真假自辯，甚至此票據(jù)已被多次查詢等字樣。電子商業(yè)匯票依托于央行電子商業(yè)票據(jù)系統(tǒng)平臺，票據(jù)的每一筆轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)都會在ECDS上實(shí)時(shí)更新記載，全流程信息可查詢、可追溯，幫助企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)有效防范克隆票、變造票風(fēng)險(xiǎn)，有效解決了票據(jù)在流轉(zhuǎn)過程中或保管過程中被挪用的問題，避免了資金損失。商業(yè)銀行或企業(yè)在辦理貼現(xiàn)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)時(shí)免去了審核票據(jù)要素、檢驗(yàn)票據(jù)真?zhèn)?、盡職調(diào)查等環(huán)節(jié)降低了相應(yīng)的操作成本，杜絕了操作風(fēng)險(xiǎn)。電子商業(yè)匯票的風(fēng)險(xiǎn)基本上只與電腦系統(tǒng)運(yùn)行有關(guān)，相對于紙票的易被仿制、變造等風(fēng)險(xiǎn)而言，各個(gè)環(huán)節(jié)的“電腦”監(jiān)控比“人腦”更有保障，在疫情期間除了銀行貸款，協(xié)同推動(dòng)應(yīng)收賬款票據(jù)化等多元模式解決中小企業(yè)千差萬別的需求和痛點(diǎn)。

電子商業(yè)匯票為支付結(jié)算的安全性提供了保障：傳統(tǒng)的紙票托收流程，需提前7天委托銀行收款，銀行工作人員首先要進(jìn)行票面審核、郵寄托收、入庫保管等一系列手續(xù)繁瑣，如有票據(jù)書寫和簽章錯(cuò)誤還需補(bǔ)充證明或退票，票據(jù)回籠主要通過郵寄，為防止丟失或損毀，大額票據(jù)一些企業(yè)還專人攜帶，一些票據(jù)經(jīng)理也戲稱自己為“票據(jù)的快遞員”，不但成本高、速度慢，還要承擔(dān)票據(jù)遺失、損壞、詐騙等風(fēng)險(xiǎn)，耗時(shí)耗力甚至無法及時(shí)回籠資金。電票省去了紙票的傳遞、保管等環(huán)節(jié)，可以在票據(jù)到期日當(dāng)天通過銀行票據(jù)系統(tǒng)完成線上提示付款，不存在瑕疵票據(jù)，無退票可能，當(dāng)天款項(xiàng)即可到賬，有效促進(jìn)了金融資源的優(yōu)化配置和服務(wù)水平的提升。以往紙質(zhì)票據(jù)居多的情況下，很多企業(yè)不接受紙質(zhì)票據(jù)作為支付工具，電票流轉(zhuǎn)和資金劃付就象是支付寶與余額寶的關(guān)系，即使是非工作日也可以通過網(wǎng)銀客戶端進(jìn)行申請，其安全性、便捷性，吸引越來越多的企業(yè)將持有的電子票據(jù)支付給上下游企業(yè)，票據(jù)的支付功能更加突顯。

二、制約電子商業(yè)匯票推廣的深層次分析

缺乏法律規(guī)范，電子形態(tài)的證據(jù)如何被法庭所接受還存在許多短板：目前，電子商業(yè)匯票在《票據(jù)法》中尚未確立合法的地位，盡管央行2018年6月修訂了《電子商業(yè)匯票系統(tǒng)管理辦法》等，但為部門規(guī)章層級較低。與轉(zhuǎn)賬支付、代發(fā)工資等一般網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相比，電票業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)較多，（簽發(fā)、承兌、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)帖、再貼現(xiàn)等），操作更為復(fù)雜，現(xiàn)行的《票據(jù)法》未將電子票據(jù)納入調(diào)整范疇，票據(jù)電子化交易的效力未在法律層面得到確認(rèn)，一旦出現(xiàn)票據(jù)糾紛，對于電子證據(jù)如何采信、票據(jù)各方應(yīng)承擔(dān)何種舉證責(zé)任不盡清晰，如電子交易的簽章只通過電子簽名的形式來實(shí)現(xiàn)，但我國現(xiàn)有的《票據(jù)法》尚未承認(rèn)經(jīng)過數(shù)字簽章認(rèn)證的非紙質(zhì)的電子票據(jù)支付和結(jié)算方式。隨著上海票據(jù)交易所上線，電子票據(jù)發(fā)展迎來了歷史性機(jī)遇，從2010年至2017年全國電子商業(yè)匯票交易平均以每年60億元的增長額穩(wěn)步發(fā)展，由于具有法律效力的紙質(zhì)票據(jù)已使用幾十年了，交易流通渠道和貼現(xiàn)融資渠道均已成熟，加之，各家銀行電票系統(tǒng)相互獨(dú)立、無法對接，票據(jù)不能跨行流轉(zhuǎn)，因此，加快票據(jù)業(yè)務(wù)電子化轉(zhuǎn)型，盡快推動(dòng)電票、紙票系統(tǒng)功能整合勢在必行。

操作模塊不統(tǒng)一，電票業(yè)務(wù)發(fā)展存在區(qū)域性差異：由于各商業(yè)銀行自身資源和科技實(shí)力、業(yè)務(wù)水平存在地域性差異，電票系統(tǒng)是基于各家商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行功能自行開發(fā)的個(gè)性化模塊，客戶端操作界面、錄入要素、流程順序、相差較大，客戶體驗(yàn)較差。尤其是一些中小銀行電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)客戶端設(shè)計(jì)繁瑣，客戶登錄系統(tǒng)操作步驟多、手續(xù)麻煩；有的網(wǎng)上銀行界面設(shè)計(jì)過于簡單，缺乏必要的流程操作提示、對于待處理業(yè)務(wù)缺乏提醒功能，甚至?xí)r有發(fā)生系統(tǒng)不通暢現(xiàn)象，尤其是各銀行間不能實(shí)現(xiàn)已開通電票系統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)共享，跨行的銀行網(wǎng)點(diǎn)在推廣電票業(yè)務(wù)時(shí)不能自主查詢其它銀行哪些網(wǎng)點(diǎn)可以辦理電票業(yè)務(wù)，當(dāng)出票人使用不同網(wǎng)上銀行簽發(fā)電子商業(yè)匯票時(shí)無論是開立、簽收、背書轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)需要掌握不同的操作界面、錄入要素，由此給出票人帶來較多的困擾，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代接觸成本（金錢成本和時(shí)間成本）對產(chǎn)品的選擇往往起決定性的作用，不同的銀行不同的模式，且相互獨(dú)立，客戶在短時(shí)間難以完全掌握，在一定程度上影響企業(yè)使用電子商票的積極性。

票據(jù)的流通性是影響票據(jù)使用的一個(gè)關(guān)鍵因素：電子商業(yè)匯票推出，尚未形成有效的流通環(huán)境，對銀行來說，電票系統(tǒng)升級改造后，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)處理要求商業(yè)銀行內(nèi)部電子商票系統(tǒng)與人民銀行電子商票系統(tǒng)對接科技水平要求更高。目前，經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)有的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社尚未加入電票系統(tǒng)。對中小企業(yè)來說，電子商業(yè)匯票開出后，伴隨著交易的發(fā)生，常常需要背書、轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)、轉(zhuǎn)貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)等多個(gè)環(huán)節(jié)，經(jīng)過多次轉(zhuǎn)手才能最終解付。只有企業(yè)自身及其上下游客戶同時(shí)具備使用電票的能力和意愿時(shí)，該企業(yè)才可能簽發(fā)或接受電票，否則，票據(jù)就會在流轉(zhuǎn)中受阻，影響電子商業(yè)匯票的正常使用。如出票人愿意使用電子商業(yè)匯票，而其交易對手作為不使用網(wǎng)上銀行或即使使用網(wǎng)上銀行但沒有開通電子商業(yè)匯票功能，則出票人只能被迫放棄使用電子商業(yè)匯票而去選擇紙質(zhì)商業(yè)匯票。尤其是中小企業(yè)由于受開戶行和自身因素的影響，企業(yè)網(wǎng)上銀行和電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)開通率低，同時(shí)，包括一些財(cái)務(wù)公司在內(nèi)的非銀行金融機(jī)構(gòu)不是大額支付系統(tǒng)的直接參與者，還無法實(shí)現(xiàn)電子商票的線上清算，受中小銀行和企業(yè)尚未完全開通電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的雙重制約，在一定程度上影響了電票業(yè)務(wù)的拓展。

電子商業(yè)匯票系統(tǒng)并未真正實(shí)現(xiàn)全部過程電子化：有些銀行企業(yè)在申請辦理電子商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)時(shí)，和辦理紙質(zhì)銀行承兌匯票一樣，需要向承兌銀行機(jī)構(gòu)提交向辦理紙質(zhì)票據(jù)需要的相關(guān)材料，如真實(shí)、有效的證明債權(quán)債務(wù)關(guān)系的交易合同增值稅發(fā)票等；在申請貼現(xiàn)時(shí)，要提供證明其與前手真實(shí)交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系的合同等，且?guī)缀跞渴菚婕堎|(zhì)的，這部分線下資料，不能實(shí)現(xiàn)利用電子設(shè)備無紙化傳輸和網(wǎng)上審核批準(zhǔn)，導(dǎo)致電子票據(jù)與實(shí)物資料脫鉤，企業(yè)沒有感受到票據(jù)電子化所能帶來的高效率。同時(shí)，與轉(zhuǎn)賬支付、代發(fā)工資等一般網(wǎng)上銀行產(chǎn)品相比，電子商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)涉及環(huán)節(jié)眾多，操作復(fù)雜，一旦填錯(cuò)，需聯(lián)系貼入行退回。尤其是有的銀行系統(tǒng)電票差錯(cuò)解決流程過長，需逐級向上反饋，得到省分行后臺技術(shù)支持后才能查找原因，影響了客戶的資金使用。電子商業(yè)匯票是無紙化的支付工具，部分企業(yè)對即看不見又摸不著沒有實(shí)體介質(zhì)的電子商業(yè)匯票其安全性存有疑慮，同時(shí)，電票系統(tǒng)的運(yùn)行，使企業(yè)商業(yè)信息更加公開透明，客戶信息、企業(yè)財(cái)務(wù)信息等商業(yè)機(jī)密容易外泄。

票據(jù)定位缺乏差異性銀企都缺乏積極性：電子商票為銀行貢獻(xiàn)的利潤較少，除了手續(xù)費(fèi)收入，短期貸款利息收入遠(yuǎn)高于票據(jù)貼現(xiàn)利息收入，同時(shí)，中小企業(yè)融資難的核心問題是中小企業(yè)普遍存在的信用缺失問題，所以一些商業(yè)銀行僅認(rèn)可在已經(jīng)其自身銀行系統(tǒng)內(nèi)建立信貸關(guān)系且信用評價(jià)等級較高的企業(yè)，在授權(quán)、授信方面設(shè)置較為嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和條件，對于紙票商業(yè)銀行可以利用轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移貸款規(guī)模等，激勵(lì)機(jī)制不到位，客戶經(jīng)理受利益驅(qū)動(dòng)，對推廣電子商票的積極性不高。從企業(yè)的角度來說，電子商業(yè)匯票和紙質(zhì)商業(yè)匯票的承兌申請人都需向承兌銀行繳納票面金額萬分之五的承兌手續(xù)費(fèi)，在承兌手續(xù)費(fèi)上沒有價(jià)格優(yōu)勢，不少銀行對開通電子商業(yè)匯票功能還要收取一定的年費(fèi)。與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票最長付款期限為一年，因此貼現(xiàn)率也相對較高，所以需要短期資金需求的出票人沒有很強(qiáng)的動(dòng)力去選擇使用電子商業(yè)匯票。同時(shí)，電子商業(yè)匯票的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)方式是通過企業(yè)網(wǎng)上銀行操作，需要依靠電子簽名制作數(shù)據(jù)和認(rèn)證證書完成相關(guān)操作，企業(yè)不掌握電子數(shù)據(jù)的管理權(quán)，對電子匯票的虛擬性信賴度不高。

三、推進(jìn)中小企業(yè)電票業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)務(wù)實(shí)思考

加強(qiáng)電子商業(yè)匯票頂層制度設(shè)計(jì)，提升服務(wù)質(zhì)效：電票業(yè)務(wù)是一個(gè)認(rèn)知和實(shí)踐循環(huán)推動(dòng)的過程，立足我國的現(xiàn)有制度環(huán)境和市場環(huán)境，一、建議由人民銀行牽頭利用云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)打造高效的票據(jù)交易平臺，按照票據(jù)全生命周期統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程和自動(dòng)化服務(wù)界面，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)電票業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的開通率。同時(shí)，出臺相關(guān)政策扶植經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)和部分實(shí)力較弱的中小銀行盡快接入ECDS系統(tǒng)，幫助其開展電票業(yè)務(wù)，打破科技成果傳化“最后一公里”，保障電子商業(yè)匯票系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行，在同等條件下優(yōu)先辦理電子商業(yè)匯票再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，滿足不同客戶的訴求與偏好。二、扶持和建立中小企業(yè)電子商業(yè)承兌匯票發(fā)展基金，解決中小企業(yè)增信難，開辟中小企業(yè)電票業(yè)務(wù)綠色通道，中小企業(yè)要積極增強(qiáng)自身“體質(zhì)”，對于無理拒付、拖延支付、超限額簽票的企業(yè)，定期向社會通報(bào)，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢債和欺詐行為，加大企業(yè)失信成本。三、強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)，完善客戶經(jīng)理業(yè)務(wù)考核體系，在日常營銷中從客戶開戶時(shí)就引導(dǎo)客戶開通網(wǎng)上銀行并實(shí)現(xiàn)電子商票簽約，對涉及電票業(yè)務(wù)較少，未開通電子渠道的客戶，可考慮由柜臺臨時(shí)接收和代辦電票業(yè)務(wù)，黏住用戶連接，最后，依托票據(jù)交易所的大數(shù)據(jù)平臺，加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)的信息共享互通，提升風(fēng)險(xiǎn)把控的主動(dòng)性與前瞻性，不斷降低電票業(yè)務(wù)的交易成本，進(jìn)一步提升中小企業(yè)融資服務(wù)的可得性和滿意度。

突破同質(zhì)化競爭，強(qiáng)化業(yè)務(wù)創(chuàng)新：票據(jù)是商業(yè)信用規(guī)范化的表現(xiàn)形式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開展多種形式的業(yè)務(wù)推介和銀企對接，如為重點(diǎn)客戶組織專場推介會，通過現(xiàn)場操作答疑、提供有針對性的輔導(dǎo)培訓(xùn)，引導(dǎo)企業(yè)認(rèn)識票據(jù)、熟悉票據(jù)，不斷改進(jìn)操作模式，按照先易后難，同時(shí)結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，緊密依托核心客戶或大中型企業(yè)集團(tuán)的輻射作用，針對不同的客戶、對供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)客戶群提供組合服務(wù)分類打包定價(jià)，降低承兌手續(xù)費(fèi)率、優(yōu)惠貼現(xiàn)利率，以點(diǎn)帶面逐步推進(jìn)電子商業(yè)承兌匯票發(fā)展。在業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)采用保函、保貼等方式，對優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)簽發(fā)的電子商業(yè)承兌匯票進(jìn)行增信。通過票交所實(shí)現(xiàn)票據(jù)與信用證(銀行保理等)的組合國際結(jié)算業(yè)務(wù)和“1+N”商業(yè)承兌匯票貿(mào)易融資組合業(yè)務(wù)，提高票據(jù)的應(yīng)用領(lǐng)域。通過在線審查電子簽名、電子訂單、電子發(fā)票、合同、擔(dān)保手續(xù)及保證金繳存等真正實(shí)現(xiàn)“一條龍”操作，電票全程電子化、易于嵌入到各類業(yè)務(wù)系統(tǒng)和交易系統(tǒng)中的特性，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融，電子商務(wù)、現(xiàn)代物流、信息服務(wù)、跨境貿(mào)易等推動(dòng)電子票據(jù)融資業(yè)務(wù)的融合發(fā)展，建立聯(lián)盟平臺進(jìn)行優(yōu)質(zhì)資源共享，大力推動(dòng)“電子商業(yè)匯票+應(yīng)收賬款+商業(yè)保理融資”業(yè)務(wù)創(chuàng)新,在線實(shí)現(xiàn)批量獲客。與應(yīng)收賬款相比，票據(jù)更有利于保護(hù)債權(quán)人利益，規(guī)范商業(yè)信用。在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，有序探索電子商業(yè)匯票的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，讓產(chǎn)品和用戶的需求對接得更為順暢，進(jìn)一步提升企業(yè)使用票據(jù)的意愿和能力。

把好電票系統(tǒng)的入口關(guān)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制：由于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的開放性、復(fù)雜性和信息系統(tǒng)的脆弱性易受攻擊，網(wǎng)絡(luò)安全一直是金融系統(tǒng)面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，比如說數(shù)據(jù)文件的丟失、系統(tǒng)運(yùn)行的癱瘓、網(wǎng)絡(luò)遭遇黑客攻擊、各種病毒入侵等，將會造成債權(quán)債務(wù)的滅失，甚至引發(fā)大規(guī)模的連鎖反應(yīng)。大型銀行業(yè)務(wù)品種豐富，系統(tǒng)支持力度相對較強(qiáng)，中小銀行業(yè)務(wù)相對簡單，系統(tǒng)管理手段也相對較弱。一是利用大數(shù)據(jù)、人工智能平臺建立票據(jù)生命周期管理視圖和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控排查機(jī)制，接入統(tǒng)一安全認(rèn)證平臺，開展指紋登錄及統(tǒng)一認(rèn)證服務(wù)，推動(dòng)客戶審核和風(fēng)險(xiǎn)防控由“人控”向“機(jī)控”，最終實(shí)現(xiàn)“智控”轉(zhuǎn)變。同時(shí)，嚴(yán)格依據(jù)“了解你的客戶原則”，不斷提高銀行客戶經(jīng)理的職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識，不斷優(yōu)化票據(jù)聯(lián)動(dòng)受理、代理提示付款、自動(dòng)售票、業(yè)務(wù)查詢和下載、在線簽署承兌和貼現(xiàn)協(xié)議、票據(jù)管理等全流程服務(wù)分析模型，準(zhǔn)確計(jì)量各類業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)穿透管理能力的提升。二是建立電子商票業(yè)務(wù)咨詢、投訴整個(gè)過程快速處理應(yīng)急方案，指定專人及時(shí)解決電子商票業(yè)務(wù)辦理過程中的各種問題，嚴(yán)厲打擊利用電子票據(jù)進(jìn)行金融犯罪的行為，嚴(yán)格執(zhí)行增值稅發(fā)票原件正面加注制度，有效杜絕以票據(jù)市場套利為目的，通過以貸轉(zhuǎn)存，虛構(gòu)交易背景，虛假承兌電子商票行為的發(fā)生，讓客戶真正體驗(yàn)到電子商票快捷、安全、便利的優(yōu)勢，以此推動(dòng)電子商業(yè)承兌匯票業(yè)務(wù)的全面、健康、穩(wěn)步發(fā)展。